美国常见医保计划的含义和区别是什么？

　　美国的医疗保险一般都会提供多种计划，常见的选项包括两大类：

　　EPO 和 HMO：只能去 In-Network 网内诊所，Out-of-Network 网外他们只报销急救。

　　PPO、POS、MSP 和 VHP 等：网外网内都可以，但是网内医院报销比例高、更划算。

　　常见医保计划的含义：

　　EPO 全称 Exclusive Provider Organization 指定服务机构，只能去网内诊所，网外只报急救费用。

　　HMO 全称 Health Maintenance Organization 健康维护机构，与 EPO 一样只能去网内，不同之处在于 HMO 要求投保人必须有指定的初级保健医生（Primary Care Physician／全科医生／PCP），而且看专科医生（Specialist）需要 PCP 介绍（referral）。

　　PPO 全称 Preferred Provider Organization 优选医疗机构。所谓 “Preferred” 就是说好在网络内，因为报销比例高、自付少；但也可以去网络外，只不过报销比例低、自付高。

　　POS 全称 Point Of Service 定点服务计划，介于 PPO 和 HMO/EPO 之间：以网内覆盖为主，若有 PCP 介绍可去网外，但报销比例低一些；保费总体来说低于 PPO。

　　MSP 全称 Medical Savings Plan 医疗储蓄计划，特点是保险费较低、免赔额度高，是一种 high deductible plan。MSP 可去网内或网外，大的特点是可以建立一个 HSA 健康储蓄账户（Health Saving Account），发工资时划拨固定金额到这个账户、免税。与 PPO 相比，MSP 的免赔额度更高，自费总额上限却要低。

　　VHP 全称 Value Health Plan，字面意思是很值的健康计划，因为它和 MSP 一样保费较低，但是免赔额度和自费总额都很高。

　　几种常见医保计划大的区别

　　如下图所示：

　　[注1] 指去专科医生看病是否需要 PCP 的 referral。

　　[注2] “Pre-authorization”，也叫 “Prior Authorization” 或 “Pre-certificate”， 指去医疗机构看病前是否需要提前取得保险公司的同意。我选择的保险计划需要 pre-authorization 的，但是到目前为止都是医院或诊所去和保险公司沟通核实，并且没有一例被驳回，所以对我来说并没有什么影响和不便。

　　[注3] 指是否需要自己去向保险公司提交材料报销。以 PPO 为例，如果你到网外的医疗机构，需要自己先付钱，然后再向保险公司索赔。

　　哪种保险计划合算？

　　各种保险计划的存在都有自己的道理。哪一种好、划算，因人而异。总体上来说，

　　EPO／HMO 保费较高，只能看网络内医生，自付少。

　　PPO／POS 的保费高，可看网内网外医生，自付较高。

　　MSP／VHP 的保费低，可看网内网外医生，自付高。

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